ĐIỀU KIỆN ĐỂ BẢO HIỂM ĐỀN BÙ Ô TÔ BỊ THIỆT HẠI DO MƯA LŨ?

Cơn bão số 11 (tên quốc tế là Matmo) đổ bộ đất liền Việt Nam ngày 06/10/2025, ảnh hưởng trực tiếp tới khu vực Đồng bằng sông Hồng và Đông Bắc Bộ, gây ra mưa to, gió giật mạnh.
Tại Hà Nội, Thái Nguyên, Sơn La, Lạng Sơn…, bão đã làm nhiều cây xanh bật gốc, cột điện đổ, bảng hiệu rơi trúng xe, ngập sâu nhiều tuyến đường — khiến hàng loạt ô tô bị hư hại, ngập nước hoặc bị vật thể đè trúng. Từ những ảnh hưởng trên,nhiều người đã đưa ra thắc mắc rằng điều kiện để bảo hiểm xe đền bù ô tô bị thiệt hại do mưa lũ là gì?

1. Quy định pháp lý liên quan đến bồi thường bảo hiểm

Xét về góc độ pháp lý, việc xe bị hư hại do bão lũ hay ngập úng là kết quả từ các yếu tố thiên nhiên, không phải do lỗi của con người, vì thế không thể quy trách nhiệm bồi thường cho bất kỳ cá nhân nào trong trường hợp này.
Giá trị bồi thường sẽ phụ thuộc vào các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm đã được thỏa thuận giữa chủ xe và công ty bảo hiểm.

Điểm đ Khoản 2 Điều 20 Mục 1 Chương II Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 (Luật số: 08/2022/QH15 ngày 16/6/2022) nêu rõ:

Người mua bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm theo các điều khoản trong hợp đồng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.
Khoản 27 Điều 4 Chương I Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định:

Sự kiện bảo hiểm là sự kiện khách quan do các bên thỏa thuận hoặc pháp luật quy định mà khi sự kiện đó xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

Do đó, những người có bảo hiểm ô tô bị thiệt hại do thiên tai cần kiểm tra kỹ hợp đồng để xác định xem trường hợp của họ có nằm trong phạm vi bảo hiểm hay không.
Nếu trong hợp đồng đã quy định rằng thiệt hại do thiên tai là lý do để được bồi thường và không thuộc trường hợp loại trừ, thì khách hàng có quyền yêu cầu công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm khi sự kiện đó xảy ra.

2. Điều kiện để được bảo hiểm đền bù khi ô tô bị thiệt hại do mưa lũ

Phải có bảo hiểm vật chất xe:
Khi ô tô bị cây đổ, ngập nước, hư hỏng do thiên tai, công ty bảo hiểm chỉ bồi thường nếu chủ xe đã mua gói bảo hiểm vật chất xe ô tô.
→ Nếu chỉ có bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc, chủ xe không được bồi thường khi xe bị hư hại.

Không thuộc trường hợp loại trừ bảo hiểm:
Nếu hợp đồng có quy định loại trừ (ví dụ: xe cố tình đi vào vùng ngập, vi phạm quy định đỗ xe…), doanh nghiệp có quyền từ chối bồi thường.

3. Phạm vi và nguyên tắc bồi thường của bảo hiểm vật chất xe ô tô

Phạm vi bồi thường:
Thiệt hại do các sự cố ngoài ý muốn như: va chạm, lật xe, cháy nổ, thiên tai, mất cắp, mất toàn bộ xe…

Nguyên tắc bồi thường:

Số tiền bồi thường không vượt quá thiệt hại thực tế, trừ khi hợp đồng có thỏa thuận khác.

Tuân thủ các nguyên tắc: trung thực tuyệt đối, quyền lợi có thể bảo hiểm, thế quyền, rủi ro ngẫu nhiên.

4. Trình tự và hồ sơ yêu cầu bồi thường

Khi xe bị thiệt hại do bão, chủ xe cần:

1. Chụp ảnh hiện trường, thu thập chứng cứ (cây đổ, ngập nước, vị trí xe…).

2. Gọi ngay cho công ty bảo hiểm để được hướng dẫn làm hồ sơ.

3. Chuẩn bị hồ sơ bồi thường, gồm:

CCCD/hộ chiếu của chủ xe

Giấy đăng ký xe, giấy phép lái xe

Giấy chứng nhận/hợp đồng bảo hiểm

Ảnh, hóa đơn sửa chữa, chứng từ chi phí liên quan

Các giấy tờ chứng minh thiệt hại về người (nếu có)

5. Cách tính tiền và mức bồi thường

Tổn thất bộ phận: Dựa trên báo giá của gara sửa chữa liên kết với công ty bảo hiểm.

Tổn thất toàn bộ: Bồi thường bằng giá trị thị trường của xe trước khi tai nạn xảy ra.

Mức khấu trừ: Là khoản tiền chủ xe tự chi trả để chia sẻ rủi ro với doanh nghiệp, giúp giảm phí bảo hiểm.
→ Tổng tiền bồi thường không vượt quá số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng.

6. Lưu ý về vị trí đỗ xe và trách nhiệm pháp lý

Nếu xe đỗ đúng nơi quy định, công ty bảo hiểm có cơ sở đầy đủ để bồi thường.

Nếu xe đỗ trái quy định (lấn chiếm lòng đường, vỉa hè, cấm đỗ) thì doanh nghiệp có thể xem xét giảm hoặc từ chối bồi thường.

Trường hợp xe đỗ trong bãi gửi có hợp đồng gửi xe, mà bị mái tôn hoặc cây đổ, chủ bãi có thể phải bồi thường theo hợp đồng.
→ Nếu chỉ gửi xe bằng lời nói, không có giấy tờ, sẽ khó xác định trách nhiệm pháp lý khi xảy ra sự cố.

7. Kết luận

Thiệt hại ô tô do mưa bão, ngập lụt được xem là sự kiện bảo hiểm hợp pháp, nhưng việc được đền bù hay không phụ thuộc hoàn toàn vào loại hình bảo hiểm mà chủ xe đã mua và nội dung hợp đồng cụ thể.
👉 Chủ xe cần kiểm tra kỹ hợp đồng, chủ động báo bảo hiểm sớm, và giữ chứng cứ đầy đủ để được bồi thường nhanh chóng, đúng quyền lợi.

Hãy liên hệ để được tư vấn và hỗ trợ kịp thời: